Selon un rapport publié par la Banque de France en Mars 2020, le nombre de ménages
français surendettés augmente au fil des années. Un taux d'endettement dit « trop élevé » peut
diminuer
le budget mensuel des foyers et/ou empêcher la concrétisation de nouveaux projets pour ces derniers.
Bien qu'un taux d'endettement élevé puisse effrayer les banques et provoquer un refus de leur part
lorsqu'il s'agit d'octroyer un financement, des solutions existent. Il est ainsi possible de réduire
son
taux d'endettement global afin d'accroître ses chances d'obtenir un prêt.
Mais alors, comment procéder ?
Qu'est-ce que l'endettement ?
On parle d'endettement dès lors qu'une personne rembourse au moins un crédit (prêt
immobilier, crédit auto, crédit à la consommation…).
Le taux d'endettement reflète, de manière globale, la situation économique d'un foyer
français. Ce taux
est principalement utilisé par les banques afin d'évaluer une situation financière et
ainsi étudier une
demande de financement pour accorder ou non un prêt.
Aujourd'hui, la majeure partie des banques n'accepte plus de financer au-delà d'un certain taux
d'endettement, fixé librement par le prêteur. Toutefois, des études au cas par cas sont
menées afin
d'évaluer la possibilité de financer ou non un projet selon le taux d'endettement ainsi que le reste à
vivre du demandeur. Il est à noter qu'à ce jour, aucune législation n'impose un seuil
d'endettement à «
ne pas dépasser ».
Contrairement aux idées reçues, l'endettement n'est pas toujours la conséquence d'une accumulation de
crédits, ni d'une mauvaise gestion de son budget. L'endettement peut également survenir des suites d'un
aléa de la vie (chômage, maladie, divorce, découverts…), provoquant alors des difficultés financières au
sein du foyer.
Comment calculer mon taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est obtenu lorsque l'on calcule le ratio entre, d'une part,
l'ensemble des charges subies par le foyer et, d'autre part, le montant total des
revenus perçus.
Exemples :
• Charges : loyer, mensualité(s) à rembourser, factures, assurances...
• Revenus : salaire, pensions, allocations, primes, rentrées d'argent diverses
La formule pour calculer le taux d'endettement est la suivante :
Ainsi, plus le montant total des revenus est supérieur au total des charges subies, moins
le taux
d'endettement est élevé.
Dès lors que les charges mensuelles sont constantes et que les revenus augmentent, le taux d'endettement
diminue.
Inversement, lorsque les revenus restent identiques mais que les charges augmentent, le taux
d'endettement augmente également.
Quelles solutions envisager pour réduire mon taux d'endettement ?
Lorsque votre taux d'endettement est considéré comme « trop élevé », il est possible de l'abaisser pour ainsi bénéficier d'un nouveau financement. Voici quelques solutions :
- Supprimer les dépenses superflues
Faire le tri dans ses dépenses mensuelles permet de pointer celles qui ne sont pas considérées comme « indispensables » au quotidien. Il s'agit alors de les identifier puis de les supprimer dès lors qu'un foyer peut s'en passer. Cela permettra d'économiser une certaine somme d'argent et de réduire la somme totale des dépenses. Exemple : vendre des objets dont on ne se sert plus, supprimer un abonnement quasiment inutilisé... - Réduire le poids des charges
Sur le même principe, il s'agit de faire le point sur ses contrats (énergie, téléphonie, internet…) et de les reconsidérer en comparant les offres pour ainsi choisir la moins chère et la plus adaptée selon ses besoins. - Négocier son taux d'intérêts
Un taux d'intérêts élevé impacte la capacité de remboursement d'un emprunteur. Négocier la baisse de ce taux auprès de sa banque ou de l'organisme financier permet alors de réduire ses dépenses. Bien entendu, les banques sont moins enclines à accorder une baisse de taux mais des arguments solides (état de santé, situation professionnelle, patrimoine…) et une bonne gestion de ses dépenses peuvent constituer des éléments de négociation. - Lisser ses crédits
Certaines banques accordent un lissage de crédits lorsque l'emprunteur dispose de plusieurs types de prêts (crédit amortissable, prêt à taux zéro, PEL…), appelé « plan de financement ». Ce lissage consiste à adapter les mensualités des divers crédits pour optimiser les remboursements de l'emprunteur et ainsi faciliter la gestion de son budget. - Echelonner ses dettes
Il s'agit ici de négocier un allongement de la durée de remboursement de son prêt. Cet allongement permettra à l'emprunteur de diminuer le montant de la mensualité en allongeant la durée de remboursement du prêt, mais entrainera par conséquent une hausse de son coût total.
La solution du rachat de crédits pour une gestion plus sereine
Le rachat de crédits reste à ce jour la solution la plus utilisée pour réduire son taux
d'endettement lorsque l'emprunteur souhaite financer un projet en plus de ses divers crédits contractés.
Ce dernier permet de regrouper l'ensemble de vos crédits en un seul et même prêt à taux unique. Dès lors
que vos crédits sont regroupés, vous ne payez plus qu'une seule mensualité, généralement inférieure à la
somme de vos précédentes échéances qui étaient remboursées indépendamment les unes des autres. Ainsi, la
durée de remboursement est allongée, vos charges mensuelles sont abaissées et votre taux d'endettement
diminue.
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